支付宝注资的孟加拉本地钱包“一带一路”沿线国家和地区发展巨大_电商

移动支付大战早已在海外打响，支付宝模式提供了可行的参考路径。

经济学人曾指出，中国金融科技公司的许多产品都是专为解决中国金融体系的缺陷而设计的，这使得中国在其他市场的成功难以复制，并极大地阻碍了其全球扩张。

支付宝当年的发展，真的让中国用户跳过了信用卡的发展，直接去网上支付。出海时，支付宝和微信把印度、印尼等与中国非常相似的人口庞大的东南亚市场作为首选，输出技术和经验。

投资与当地重建

4月26日，孟加拉国领先的移动金融服务提供商bKash与蚂蚁金服共同宣布达成战略合作，双方将共同为传统金融服务未覆盖或未覆盖的社区和人群提供普惠金融服务。蚂蚁金服将投资bKash，并提供技术支持。

bkash成立于2010年，创始股东包括BRACBank和MoneyinMotion，拥有孟加拉国中央银行颁发的金融牌照。目前，bKash的服务网络在城市和农村地区拥有18万名代理人，注册账户超过3000万个，是孟加拉国主要的移动金融服务提供商。

此次支付宝投资的孟加拉本地钱包，已经是蚂蚁金服在海外与本地合作伙伴共同打造的第9个本地钱包。这些本地钱包分布在“一带一路”[S2/]沿线国家和地区，包括印度、泰国、印尼、韩国、马来西亚、菲律宾、香港、巴基斯坦和孟加拉国，覆盖的人口总数接近全球总数。

事实上，2015年在印度市场首次成功后，支付宝就不断复制这种投资合作模式。2014年10月，阿里巴巴赴美上市后不久，印度最大的电子钱包Paytm的母公司One97的创始人VijayShekharSharma在投资方赛富基金(SafranFund)的介绍下，来到杭州与马云和彭蕾洽谈合作。双方达成初步投资意向。

2015年1月，蚂蚁金服投资副总裁韩欣怡前往印度，拜访印度最大的电子钱包Paytm的母公司One97。韩欣怡告诉Sharma，阿里巴巴决定不投资Paytm，但蚂蚁金服决定投资。

当年9月，蚂蚁金服再投，金额超过9亿美元。投资完成后，阿里系成为第一大股东。据说两人在Paytm的股份占比都高达40%。

在当时的合作中，支付宝将其成长经验复制到印度。在支付宝团队的建议下，Paytm对产品进行了改进，增加了餐饮、团购、打车、电影票等生活服务场景。据《财经》报道，2017年4月，Paytm用户总数在全球移动支付领域仅次于微信和支付宝。

梳理支付宝的海外进展，你会发现，2015年和2016年，蚂蚁金服的国际化推进相对保守。在两年时间里，它只投资了三个项目。2017年以来，步伐明显加快。在三个月的时间里，完成了韩国、菲律宾、印尼、马来西亚、新加坡至少五个项目的投资或合作布局。

支付宝的模式很明确——在本地选择优秀的合作伙伴，支付宝将是技术标准输出。新兴市场的初创企业不必从零开始做底层架构，包括灵活可扩展的云平台、风控系统、大数据应用等。

相比之下，微信选择了中文线下支付作为主要路径，旨在拓宽微信支付的线下场景。

2014年，财付通与韩国免税店合作，通过网上免税店切入境外支付市场；2016年8月，腾讯旗下微信支付(港版微信支付)获得香港首批第三方支付牌照；2017年10月底，支付功能在香港正式上线。此外，微信在马来西亚也获得了牌照，正式业务尚未开展。

从我们的观察来看，微信支付的线上线下渠道都是中文招牌，也就是说，大部分是针对海外华人的。

据媒体报道，微信在这项中国出境支付业务中已经进入了25个国家。而支付宝已经接入了40多个国家和地区的数十万商家。在全球覆盖方面，支付宝领先。

微信选择的道路并不容易。申请地方牌照需要层层审批。从各种线索来看，微信希望抓住中国本地用户。据36Kr报道，微信支付全球运营总监殷杰曾在港科创会上解释说，“大马有庞大的华人群体。”

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“海上造船”VS“海上造船”

蚂蚁金服表示，他们是全球化中“出海造船”的模式，即将他们在中国经过测试的技术和商业模式输出给本地化的合作伙伴，帮助他们在本国开发本地化的电子钱包。

“根据测算，蚂蚁将为当地合作伙伴提供蚂蚁的技术经验。最直接的好处是，他们可以节省5年以上的研发费用和开发时间。这也使得移动支付成为中国互联网行业少有的反向技术和模式输出，是中国帮助‘一带一路’沿线地方国家的典型案例，”蚂蚁金服表示。

根据蚂蚁金服的“造船”说法，微信支付采用“造船出海”模式，自行申请牌照，在所在国家和地区开展业务。比如在香港和马来西亚，微信支付就是自己申请当地牌照的模式。

支付宝和微信支付路径都有困难和障碍:

1、微信社交红利在海外消失:微信支付之所以在国内逐渐壮大，正是因为在国内的普及。但在海外，微信支付的社交红利只能在海外华人社区发挥作用。

微信本身不存在走向海外的可能性——与微信支付、支付宝等任何工具产品不同，社交产品面临着文化、使用习惯、当地社交网络等障碍。

相比之下，支付宝的投资路径更可行。

有意思的是，支付宝试图通过当地的合作伙伴来抢占当地的社交红利。就在3月，蚂蚁金服与印尼Emtek集团联合推出的“印尼支付宝”DANA上线，将为BBM(印尼第二大聊天工具)提供金融服务。

图片:印尼支付宝

另外，阿里巴巴集团整体业务的全球化发展可以帮助支付宝，包括海外商户和海外买家的发展，这些都为支付宝跨界带来了可能。

2、牌照审批困难:微信支付在马来西亚和香港获得了牌照。在东南亚国家拿执照不容易。能在当地拿到牌照的企业，要么是大财阀，要么是有背景有幕后的。当地很多大公司已经很多年没有申请了。据说Lazada还花了两年时间申请网络支付的牌照。东南亚独角兽Grab去年也被印尼变成“黑户”叫停电子钱包。后来与OVO合作，恢复了充值功能。

如果微信支付未来继续走这条路，势必会影响覆盖速度。同时，在欧美拿到执照更是难上加难。

3、落后的基础设施:马来拿到牌照后，马花藤在接受媒体采访时承认，“拿到牌照后，我们也发现当地很多基础设施还需要建设，有些银行无法提供接口。如果不能实现互联互通，很多进步就无法进一步推进。这份工作没那么容易。”

另一方面，支付宝跳过前期繁杂的审批之路，致力于技术和经验的输出，是更可行的方式。

4、阻止收购注资:2017年1月26日，蚂蚁金服与美国速汇金公司达成8.8亿美元的并购协议；到了2018年1月，阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服和美国汇款公司速汇金联合宣布，由于未能获得美国外汇管理局的批准，相关M&A事宜正式终止，蚂蚁金服也为此向速汇金支付了3000万美元。

这是所有中国科技企业未来投资美国市场都会遇到的难题。就在最近，中美贸易战爆发，中兴遭到美方重罚。未来，中国企业在美国科技领域的投资也可能遭遇更加严厉的审核。

腾讯在美国也有很多投资。2016年，腾讯收购美国游戏公司Fist。目前不知道这种对中国投资的严格审批会不会蔓延到游戏领域。

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出海的重点不一样

支付宝和微信支付在张之路海外拓展的差异，也与各自的集团业务重点和优势有关。

阿里的重点是电子商务和普惠金融。在近东，它投资了电子商务和支付服务提供商Paytm，还收购了覆盖东南亚的新加坡电子商务公司Lazada。在东南亚金融科技领域，已与泰国AscendMoney、菲律宾Mynt、印尼Emtek、新加坡M-Daq、马来西亚TNG等大公司达成交易。蚂蚁金服的其他全球投资包括总部位于美国的速汇金(Moneygram)和韩国的KakaoPay。

腾讯的重点主要在内容领域(大娱乐)[/s2/]。在东南亚，腾讯刚刚收购了泰国最大的门户网站SanookOnline，并更名为腾讯(泰国)。此外，还投资1900万美元，与另一家泰国数字内容平台OokbeeU宣布，双方将共同成立一家全新的数字内容公司。他们将专注于提供用户产生的原创内容，并瞄准全方位的媒体在线公司。

图片:泰国最大的门户网站

不难看出，无论是腾讯还是阿里，东南亚市场都是一个重点。这个市场，文化环境、支付习惯、经济环境与中国非常相似，一定是兵家必争之地。

从这个角度来说，输出现有的经验和技术更可行，复制下一个“中国市场”的可能性更大。

随着中国市场既定的竞争格局，大公司在海外市场的竞争只会越来越激烈。

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